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    2021年消費金融行業專利與技術全景分析報告

    2021年消費金融行業專利與技術全景分析報告

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    信息來源: 金融虎
    更新日期: 2022-01-04 12:34:11
    摘要

    自首家持牌消費金融公司成立以來,我國消費金融行業已經走過十一個年頭,科技創新成為推動消費金融公司發展的新引擎。越來越多的消費金融公司將科技作為重要的戰略部署,資金投入穩步提升,專利儲備日益豐富,并在科技人才吸引、核心系統升級上下功夫。頭部消費金融公還積極搭建開放平臺,賦能合作伙伴和上下游產業鏈,依托科技硬實力助力綠色普惠金融發展。

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    來源|零一財經

    作者|李嘉誠編輯|趙金龍

    近年來,科技自主研發成為國家戰略,“十四五”規劃特別指出“把科技自立自強作為國家戰略發展的支撐”“提高金融科技水平,增強金融包容性”等,以加快數字化發展,建設數字中國。

    作為實體經濟的血液,金融業是對新興技術最敏感的行業。移動互聯網、云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等創新技術。在金融行業得到了深入應用,產生了聚集效應??萍寄芰σ殉蔀榻鹑跇I發展的核心動力和競爭力,是數字經濟時代的重要支撐。

    自第一家持牌消費金融公司成立以來,中國消費金融行業走過了十一年,技術創新成為推動消費金融公司發展的新引擎。越來越多的消費金融公司將科技作為重要戰略部署,資本投入穩步增加,專利儲備日益豐富,著力吸引科技人才,升級核心系統。頭部消費金融公司還積極搭建開放平臺,賦能合作伙伴和上下游產業鏈,依托科技硬實力助力綠色普惠金融發展。

    加大研發投入;科技中的d無疑是為科技創新注入“助推器”和“動力源”,也是推動消費金融行業高質量發展的必然要求。

    本報告將從專利儲備、科技投入與人才培養、內部數字化建設與外部技術賦能、科技助力綠色普惠金融等角度,深入分析持牌消費金融公司的科技能力。

    1.專利分析:TOP4消費黃金公司專利申請量占行業80%以上。

    1.專利數:消費立即排名第一,其次是平安和兆聯。

    在數字經濟時代,科技實力無疑成為消費金融行業可持續發展的共識。運用科技手段可以大大提高消費金融業務全流程的效率,降低成本。

    專利的數量和質量是消費金融公司技術水平的直觀體現??紤]到專利申請、審查和公布需要很長時間,絕大多數消費金融公司都沒有公布其申請的專利數據。為便于分析比較,本報告僅將公開披露的專利作為統計對象,未作特別說明。

    根據國家知識產權局和第三方專利檢索平臺智慧芽的數據,截至2021年11月30日,30家獲批的消費金融公司中,有16家公開披露了807項專利。其中外觀設計27項,發明專利780項;2020年共申請專利272項,同比增長60.94%,2021年共申請專利150項。

    即時公布專利361項,占行業總量的44.7%,領先于其他持牌消費金融公司,其次是平安消費金融、招聯金融、蘇寧消費金融,分別公布專利112項、公布專利103項、公布專利90項。這四家公司的專利總量占整個行業的82.5%。

    圖1消費金融公司專利申請數量排名

    資料來源:國家知識產權局,智慧萌芽,零一智庫。

    2.技術屬性:以大數據、人工智能為主導,平安小金區塊鏈專利儲備豐富。

    據零壹智庫分析,隨著人工智能、大數據等新一代信息技術的快速發展,消費金融行業的發明專利也在聚焦這些技術。

    不包括外觀設計專利,16項消費者權益

    圖3平安隨即招募了蘇寧四家消費公司的專利技術類型。

    資料來源:國家知識產權局,智慧萌芽,零一智庫。

    3.業務類型:信息安全專利最多,平安立即招募蘇寧,實現均衡覆蓋。

    目前消費金融公司申請的專利類型主要集中在五個方面:智能風險控制、智能營銷、研發;質量改進、信息安全和系統運行維護。

    考慮消費金融公司的業務屬性,信息安全專利最多,占總數的38%,其次是系統運營和研發;效率提高。平安消費、即時消費、招聯金融、蘇寧消費專利類型分布相對均衡。

    圖4消費金融公司專利技術類型對比

    來源:國家知識

    識產權局,智慧芽,零壹智庫

    圖5 平安馬上招聯蘇寧4家消金公司專利技術類型對比

    數據來源:國家知識產權局,智慧芽,零壹智庫

    綜上所述,有專利儲備的持牌消金公司僅占行業的53.3%,且分布較為集中,TOP4消金公司專利申請量占行業80%以上。780件發明專利中,從技術上看大數據相關專利占到42%左右,從業務上看信息安全方面的專利占到38%左右。馬上消費的專利開發早、數量多、覆蓋廣,分布較為均衡;平安消金起勢猛,在區塊鏈專利上儲備最豐富。

    值得一提的是,隨著行業已進入下半場,消費金融公司更注重回歸“互聯網”本身,通過專利成果更好地惠及用戶和社會,同時成為推動行業高質量發展 “壓艙石”。在全面進入數字經濟時代時,擁有更高質量、更全面、更系統專利的消費金融公司將搶占先機。

    二、科技創新:增加研發投入,拓展對外合作

    1、聚焦科技競爭,技術投入和科技人員占比持續提升

    為爭奪戰略高地,發揮技術優勢,形成競爭壁壘,包括銀行、持牌消金公司在內的消費金融玩家都在穩步提升科技方面的投入,包括科技研發投入、科技人才投入等。 

    提高科技創新能力需要持續加大研發投入,增強發展新動能,持牌消金公司持續發力。

    從當前已經披露的情況來看,只有數家持牌消金公司公開了相關數據。

    馬上消費提出“9年計劃”,第一個3年金融科技投入在收入占比要達到3%,后兩個3年投入5%和8%。截至2021年,馬上消費科研人員已超千人,占公司總人數的70%以上,自研核心系統數量900余套,是消費金融科技研發當之無愧的領頭羊之一。

    海爾消金2018年底累計科技研發投入近億元,截至2020年底有完全自主研發系統89套;蘇寧消金在2019年上半年進行核心系統升級,研發成本提高50%,截至2019年底科研人員占比超65%。截至2020年底,招聯金融研發人員占比超過50%。

    從消費金融公司的諸多動作上來看,行業對科技研發的投入在逐漸加大。另外,銀行在全面加深數字化轉型,科技投入是必然。

    艾瑞咨詢數據顯示,預計至2023年,中國銀行業技術資金投入總額將達1849.1億元,其中金融科技資金投入457.9億元,占比將由2019年的18.99%逐漸提升至2023年的24.76%。在整體投入方向上,AI、大數據與云計算仍占大頭,占比超金融科技研發總投入的80%。

    圖6 2019-2023年中國銀行業金融科技投入情況(單位:億元)

    數據來源:艾瑞咨詢,零壹智庫

    在科技人才方面,零壹智庫報告顯示,2018—2019年有10家消費金融公司在加大招聘人工智能相關技術崗位,要求熟悉機器學習、深度學習、自然語言處理、計算機視覺、語音識別等技術,研究場景包括智能風控、反欺詐、輿情分析、RPA、生物識別等。

    2、拓展對外合作,攜手校、企、政府多方助力科技創新

    要做好科技創新,不能故步自封,必須在合作平臺建設上下功夫,與高校、企業、政府等多方一起加快科研實驗室、重點實驗室、產學研基地等平臺的建設。

    近年來,消費金融公司積極與各大高校、科技巨頭以及政府部門建立合作關系,共同助力科技創新、業務升級和人才培養。在這一過程中,消費金融公司發揮自身業務場景優勢,提供數據支撐并對研究成果進行可行性驗證。

    公開信息顯示,至少有7家消費金融公司對外共建了幾十家實驗室,合作對象中騰訊云出現的次數較多。研究與合作集中在人工智能、大數據和區塊鏈相關領域,主要涉及安全、風控、催收、客服、營銷等場景。

    據零壹智庫梳理,馬上消費已在大數據、人工智能等多領域開展了10余個產學研實驗室,覆蓋全球各大高校、科研所,其與重慶師范大學合作的“偽造人臉的攻擊與防御研究”,在由慕尼黑工業大學和谷歌聯合舉辦的FF++換臉檢測挑戰賽中實現精確率超99.2%;招聯金融也在很早之前牽頭成立了中科院深圳先進院-招聯金融智慧金融聯合實驗室;蘇寧消金聯手科大訊飛共同成立“智能催收實驗室”,蘇銀消金、哈銀消金、中原消金、長銀消金等也成立了實驗室,發揮雙方優勢,積極開展多領域的技術創新與產品合作。

    零壹智庫認為,數字化轉型升級是一個常態化且競爭激烈的過程,唯有持續穩定地科研投入,才能保證技術領先和維護核心競爭力。通過技術創新,消金公司對內提高服務及風控能力,優化營運流程,構筑數字化全閉環運營能力;對外可覆蓋更廣的人群,擁有更高的效率,更低的交易成本和產品價格,以及更低的風險。

    三、數字化改革:對內平臺建設,對外科技賦能

    1、內部建設:實現全流程數字化、智能化,提升運營效率

    在監管要求以及行業發展驅動下,數字化、智能化改革已被各個消費金融公司排上日程,而一些具有自主研發技術壁壘的頭部公司,已開始對外科技賦能,輸出科技能力。

    尤其頭部消費金融公司高度重視自主研發,已經建立了較為成熟的業務平臺,通過全流程的數字化和智能化提升運營效率和風控能力,同時為用戶提供更加便捷且低成本的服務。

    多家消費金融機構都在積極為數字化轉型做各項準備,例如:馬上消費自主研發技術已運用于業務全流程,構建了線上線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式,實現100%自主獲客,實現業務全流程數字化、智能化。招聯金融的“風云”風控系統能夠根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分,通過運用人工智能、機器學習等技術在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像。平安消金依托信貸科技力量,重點發展智能獲客能力,包括泛場景+閉環場景、線上+線下,構建以場景為主的營銷生態;蘇寧消金打造“智慧信貸Saas服務平臺”,包含智能語音呼叫、智能機器人客服、標準引流開放平臺等核心技術,覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理等。

    得益于這些早期建設,在全球新冠疫情突襲、宏觀經濟下行等情況下,那些擁有數字化、智能化高水平的消費金融公司,才能可持續、高質量發展,并取得亮眼的成績。

    2、科技賦能:推動開放金融體系建設,賦能上下游企業發展

    在積累成熟的技術和經驗之后,消費金融公司開始從后臺走向前臺,推動開放金融體系建設,借助自身科技能力與合作伙伴形成互補,賦能上下游企業協同發展。近年來,金融服務營收占消費金融公司總營收比正逐年提升,也印證了消金公司科技賦能的成果。

    招聯金融已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費場景,服務數千萬客戶,業務覆蓋全國廣泛地區。除招商銀行和中國聯通外,招聯金融的合作伙伴有光大銀行、南航白條、美團、京東金融、OPPO、浦發銀行等公司。

    馬上消費聚焦“自營+開放平臺+金融云”輕資產模式運營,通過科技能力和開放平臺,靈活高效地鏈接資產端和資金端,形成閉環業務鏈。至今,馬上消費賦能機構數量超過100家,合作金融機構超過200家,助推眾多銀行、保險、信托、零售、酒店、物流等企業實現數字化轉型升級,覆蓋消費場景達百萬個。

    蘇寧消金通過搭建智慧零售消費信貸開放服務平臺,利用自己積淀多年的數據、科技優勢(大數據風控、智能化運營等)向消費場景和金融機構方開放賦能,服務金融機構數十家、場景機構數百家,實現了場景消費金融生態鏈的多元共榮。

    可以看出,在各個產業數字化轉型的大趨勢下,消費金融公司的科技能力和創新實力將發揮重要的作用。

    四、數字科技助力節能減排與鄉村振興

    1、數字科技加速實現碳中和目標 

    在國家推進“雙碳”戰略的大背景下,ESG可持續發展迎來重大機遇,科技助推綠色普惠金融成為眾多持牌金融機構的戰略重點。

    值得一提的是,數字化發展本身就是一個節能降碳的過程。某種程度來看,數字化水平越高,綠色低碳效果越明顯。

    零壹智庫根據公開資料梳理,截至2021年11月30日,馬上消費依托自身科技能力推進綠色金融發展,已通過線上無紙化、人工智能、金融云等方面減少二氧化碳排放73.41萬噸。其12月發布的行業首份《企業社會責任(ESG)報告》顯示,馬上消費已形成“大數據 +AI+ 金融云”三大核心平臺共振的強大數字化“引擎”,實現金融服務流程數字化、 業務數據化、場景智能化、基礎設施云化。

    截至2021年11月,捷信消金80%的業務均通過移動端開展,并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業務服務。同時,捷信制定了從2021年起每年減少不低于10%碳排放的基線目標。截至2021年8月,捷信已比上一年減少碳排放1570噸。到2025年,捷信將通過其綠色能源轉換項目將1300萬千瓦時的電力轉化為綠色能源,相當于減少碳排放10205噸。

    興業消金一方面加大對人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術的投入,通過網絡和多種形式的在線工具實現對內外生態角色的觸達,推動自動化審批、區塊鏈存證、電子簽名、智能催收、智能客服等技術的落地實施;另一方面,制定信息科技規劃,加強綠色消費金融基礎設施建設,打造賦能高速優質發展的金融科技“利器”,全面提升線上智能化水平。

    目前,實現脫碳減排、推動綠色發展已成為全球應對氣候變化的共同行動。消費金融公司積極踐行ESG發展理念,探索將科技能力貫穿到綠色普惠金融實踐中,為社會各階層和群體提供更好的服務。

    2、數字科技助力鄉村振興

    2021年,央行、銀保監會等部門聯合發布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》,明確提出要開展金融科技賦能鄉村振興示范工程,探索運用新一代信息技術因地制宜打造惠農利民金融產品與服務。這方面,多家消費金融公司也走在前列。

    據了解, 螞蟻消金依托農業保險、土地流轉、種植情況等反映信用和經營狀況相關信息,為農民提供無抵押貸款,同時聯合螞蟻集團利用數據分析、區塊鏈、云計算、衛星遙感等技術,通過數據全面感知、搭建誠信機制,讓農業擁抱數字經濟發展機遇。

    馬上消費則發布“鄉村振興路線圖2.0”,利用自身科技優勢建立鄉村振興數字化賦能中心,制定線上線下“兩條腿”的鄉村幫扶行動。通過對養殖場的智能化改造,使當地養殖場農戶增收20%,也為智慧養殖提供了可落地的模范案例;同時在線上商場建立鄉村振興專區,為農戶提供導流、撮合服務,實現科技興農、豐產助銷的效果。

    中原消金通過建立鄉村消費數據主題集市,優化客戶的標簽化、畫像化體系,精準識別定位鄉村消費客戶主體。在此基礎上,不斷加強鄉村消費金融產品創新,設計具有差異化及個性化的利率定價、信貸額度、期限、還款方式等產品,以適應鄉村發展的信貸需求,助力鄉村振興。

    科技作為鄉村振興深層次的驅動因素,對全面實現鄉村振興戰略,推進農業農村的現代化具有至關重要的作用。通過科技創新有利于減小城鄉差距,特別是相對貧困的地區,更需要科技注入新動力。

    零壹智庫認為,消費金融公司可以立足于種養農業、鄉村環境、人才培養等重點領域,樹立標桿并發揮其直接帶動效應,同時著眼于建立長效機制,培育新動能、新農民,為鄉村振興貢獻力量和智慧。

    五、總結與展望

    專利儲備是科技自主創新能力的綜合體現,這方面消費金融公司已走在金融機構前列。在科技加持下,消費金融公司能夠更加有效地驅動自身數字化和智能化升級,賦能內部運營和對外服務提質增效,同時支持實體產業、推動鄉村振興、助力碳中和等綠色普惠金融更好的發展。

    當前,消費金融行業面臨新的發展環境:一方面,在擴大內需和促進消費的大背景下,消費金融市場和前景廣闊;另一方面,行業貸款余額增速顯著放緩,商業銀行和非持牌玩家大量涌入,監管機構在數據合規、杠桿率、利率上限、消費者保護等方面也提出更高的要求。

    可以預見的是,在新的起點上,誰最先構筑全流程閉環的數字能力,實現更加高效和精細化的運營,誰才更容易取得競爭優勢。

    (本文轉載自其它媒體,不代表本網觀點。)

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