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    4%收益存款產品難求 這個最高返利9%!揭示銀行直接存款的業務陷阱

    4%收益存款產品難求 這個最高返利9%!揭示銀行直接存款的業務陷阱

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    編輯: 孫媛
    信息來源: 金融虎
    更新日期: 2022-05-17 21:27:19
    摘要

    ‘直存’也并非銀行正規的存款產品,儲戶不應相信。市場上出現了一些號稱背靠央企、國企授權背書的“直存”業務,由融資顧問進行協調,將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶,以獲得企業提供的貼息“福利”。 在這個利益鏈條中,“銀主”拿錢,企業貼息返利,但殊不知,這樣的“直存”業務早已被監管機構定性為“存在非法集資、詐騙等風險隱患”,儲戶一旦輕信,恐將落入非法集資陷阱。

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    你相信這種賺錢方式嗎,比如國企貼息,銀行“直存”,一百萬一年最高9萬的利息?北京商報今日記者近日調查發現,市場上有一些“直存”業務,號稱背靠央企、國企。融資顧問協調將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶,從而獲得企業提供的貼現“福利”。

    在這個利益鏈條中,“銀主”拿錢,企業提供折扣和回扣。然而,眾所周知,此類“直接存款”業務早就被監管部門認定為“存在非法集資、詐騙等風險隱患”,儲戶一旦輕信,就有可能落入非法集資的陷阱。

    01“直存返現的錢法則”5月初以來,理財顧問張敏敏(化名)最頭疼的一件事就是“找錢招人”。為了幫助自己手里的項目方套取資金,他每天利用不同的關系找“銀主”。銀行有直存,??顚S?,清算周期快,返利高。

    “我們現在提供的存款期限是一年,1萬元作為初始存款,利息提前支付。一年的利息會在存款后5-8個工作日到賬,一年兩次等額返還本金。個人可以存入團隊進行運營?!痹趶埫裘艨谥?,他承接的項目是一個利潤穩定、返利可觀的生意。

    北京商報今日記者了解到,他提供的存款產品返點率高達9%,也就是說,一年存入1萬元可獲得900元利息,一年存入100萬元可獲得9萬元利息。對于如此高的返利,張敏解釋說,“因為這些存款專用于‘直存’,而且使用的單位都是國企或者央企,所以貼現利息比較高”。

    據他介紹,“直存”通常是指銀行因授信額度不足等原因無法向企業放貸。這時,融資顧問會協調將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶。企業在獲得銀行貸款的同時,可以獲得企業提供的貼現“福利”。

    與“銀行存款沖動”往往需要幾百萬或上千萬元不同,北京商報今日記者注意到,這種“直接存款”業務門檻較低,通常在1萬元左右,更容易吸引儲戶的注意。很多儲戶在理財顧問的社交賬號下留言,說自己有“資金”,“如何參與“直存”,咨詢具體業務流程。很多理財顧問也向渴望“賺快錢”的儲戶推薦“直存”的業務。

    在表達了申請“直存”的意愿后,理財顧問方莉(化名)為記者匹配了多款產品。她還提到,“直存”意味著減少中間環節和融資成本,也是補充信貸投放的創新方式。安全可靠,保本保息,無風險,企業補貼,利潤高。目前我們經手的項目都是國家戰略項目,需要大量資金。我們已經和各家銀行的總行開通了渠道。我們現在正在征求儲戶的意見,盤活銀行現有的活期存款,鼓勵民間資本參與,并制定一年最高8%的貼現利率。"

    但值得注意的是,今年4月下旬,多家國有銀行、股份行和地方法人機構下調了一年期以上定期存款和存單利率。2年期、3年期定期存款和大額存貸款利率普遍下降10個基點,4%左右的存款產品一票難求。為什么融資顧問可以開出這么高的返利利息?

    舉個例子,一個融資顧問說,“以一個專門做農產品的集團為例。集團下屬倉儲基地建設需要30億元,信貸

    資深銀行業分析師王建輝指出,從上述模式來看,如此高的貼現利息是不合理的。如果沉淀資金真的被央企和國企使用,這里就有矛盾了。一般來說,這類企業信用水平高,貸款成本相對較低,通常不愿意支付超出市場平均水平的成本來獲取資金。這種高回報、穩定收益的項目真實性有待調查,可能存在一些誤導儲戶的行為。

    02隱藏在“批準函”中的詭計

    說明:融資顧問提供的“批準函”

    據理財顧問介紹,“直存”是對銀行信貸不足的補充。北京商報今日記者在調查過程中發現,這種業務的受理要通過填寫“審批函”來進行。

    根據幾名融資顧問提供的“審批函”模板,存款人信息審核通過后,銀行會將錢劃撥到存款中,存款人需要填寫身份證、住所等個人信息,同時承諾在存款固定期限內不提前支取存款。

    批準書里還增加了“本批準書不接受柜臺辦理”、“直接存期”等細節。比如存款期限為一年,銀行每年分四期解凍儲戶的直存款,每期返還直存金額的1/4,分四期返還。

    據融資顧問介紹,參與“直存”的“銀主”需要先簽署一份“批準書”,在指定銀行開戶存款,并交出一年的使用權。在這個過程中,用錢的企業會給“銀主”打折。在北京商報今日記者獲得的一份“直存”受理銀行名單及額度表中顯示,多家國有銀行、股份制銀行、城商行等可受理“直存”業務的銀行,單卡日受理額度從50萬至100萬元不等。

    “100萬元‘直存’一年,最高利息可達9萬元”。這種非正常收益是否存在潛在風險?為了打消記者的顧慮,一位融資顧問甚至聲稱資金會集中存管。他說,“審批函提交后,銀行會將資金轉入備付金集中存款賬戶,并進行清算。

    賬戶,每一筆交易都會受到監管,資金流向安全”。

    對于這一說法,一位相關行業人士表示,“未聽過此類‘直存’清算行為,清算機構也未曾受理過此類項目,此類業務不合法”。

    銀行人士也給出反駁,一位股份制銀行相關人士介紹稱,“此類行為是社會上一些不明機構的做法,和銀行存款甚至銀行理財產品沒有任何關系。銀行辦理業務范圍均在監管機構規定范圍內,不存在針對內部或特定人的所謂‘內部業務’”。

    北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出,首先,“認同書”上沒有銀行或者中介機構的蓋章,只是一個單方面的意思表示,授權范圍卻很廣。這等于讓儲戶放棄了自己的知情權,對于資金流向并不清楚,資金安全難以保證。其次,此類“直存”可能有兩種形式,一種是銀行參與并協調的,另一種是沒有銀行參與的、假借銀行名義進行的。

    “如果銀行主導‘直存’,屬于違規操作,損害了國家金融貸款的正常秩序。如果是假借銀行名義,以‘直存’形式進行的,可能涉嫌詐騙或者非法集資。建議儲戶不要參與這種高風險的交易行為。一旦發生爭議,客戶的本金面臨難以收回的風險?!蓖醯骡f道。

    03存在非法集資、詐騙風險隱患

    “直存”業務隱匿傳播也引發了各地監管的關注。近日,包括廣東省地方金融監督管理局、巴彥淖爾市金融辦、南寧處非專線、江西省防范和處置非法集資工作領導小組辦公室等在內的多地監管部門發布預警提醒儲戶,一些機構在名稱中標明“直存”等字樣,其謊稱與人民銀行、商業銀行合作,開展所謂“銀行直存”業務,大肆宣傳“銀行貼息存款”“支持國家大型基建”,承諾高額收益、贈送旅游、分期返還本金,以此誘騙公眾簽訂協議并投入資金,存在非法集資、詐騙等風險隱患。

    多地監管部門表示,上述行為模式具有較大的欺騙性、迷惑性,請廣大公眾切實提高風險防范意識,不要盲目相信天花亂墜的承諾,樹立正確的投資理念,謹防上當受騙。

    一地區防范和處置非法集資工作部門人士向北京商報記者介紹,“目前市場上不存在推薦‘直存’的機構,‘直存’也并非銀行正規的存款產品,儲戶不應相信”。

    在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來,此類模式的“直存”,銀行與儲戶面臨的重要風險是項目方的運營失敗或貸款信用風險,而儲戶承擔本金風險較大,銀行承擔的風險相對較小。另外,在參與過程中也不排除可能將資金挪作他用等方面的操作風險。儲戶需要警惕“直存”風險,避免受高息返利誘惑。

    “辦理銀行相關業務,應通過銀行網點、銀行官方網站、網上銀行或手機銀行辦理。切勿通過不明網站、不明鏈接、不明身份人員辦理。儲戶應理性對待高息回報,高收益往往意味著高風險,應參照本人的風險承受能力進行投資?!鄙鲜龉煞葜沏y行相關人士說道。

    “”王劍輝提醒稱,“儲蓄是在一個國家金融政策的框架之內,利率水平都是有相應的規定,隨著利率水平上升,風險程度也上升,對于存款用戶要想利息高,存入的期限就長或者金額更高。儲戶應對此類‘直存’業務高度警惕,盡量保持謹慎?!?/p>文 / 北京商報金融調查小組

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